En la amortización de préstamos la cuota es la cantidad a pagar en la periodicidad pactada. Según lo que hayamos acordado, puede ser mensual, trimestral, semestral, etc.
Lo que paguemos va a depender del importe del préstamo, el tipo de interés y el plazo que hayamos pactado.
La cuota incluye la parte del dinero prestado que se devuelve o amortiza, más los intereses correspondientes.
Se distinguen 3 tipos de amortización de préstamos que son los siguientes:
Amortización de préstamos: Cuota constante
Es la forma más frecuente de amortización de préstamos, y consiste en que vamos a pagar la misma cuota siempre, lo que varía son los intereses y el capital amortizado. Los intereses que se cobran en las cuotas se calculan sobre el importe pendiente de amortizar, es decir, lo que pagamos de intereses se va a ir reduciendo en una cuantía proporcional a la amortización del capital, ya que el capital pendiente de amortización será menor. En la primera fase, por tanto, se pagan principalmente intereses. Pero a medida que se van pagando cuotas, la parte de las mismas que corresponde a capital amortizado aumenta, disminuyendo así los intereses.
Amortización de préstamos: Cuota creciente
La cuota va aumentando con el paso del tiempo. Tiene la ventaja de que se paga menos al principio pero, lógicamente, la carga aumenta en el futuro.
Amortización de préstamos: Cuota decreciente
En este tipo de amortización de préstamos ocurre lo contrario. Se amortiza siempre la misma cantidad de capital de forma que los intereses se van reduciendo progresivamente y el total a pagar va descendiendo. Es decir, el importe de las cuotas desciende con el paso del tiempo.
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Cuando pagamos una cuota no todo es amortización, habrá que tener en cuenta los intereses y el método de amortización para poder calcular cuotas del préstamo, que puede ser de cuota constante, creciente y decreciente. Para saber que préstamo es realmente más barato, siempre tendremos en cuenta la TAE, es decir la tasa anual equivalente. Actualmente para simular una hipoteca o cualquier tipo de préstamos financieros existen simuladores.
Podemos amortizar capital principal en el momento que queramos siempre que esté pactado en contrato, normalmente la cancelación o amortización del préstamo tiene una comisión de cancelación, que aparecerá en el contrato, será un porcentaje sobre el capital amortizado en el momento, en muchos casos se contempla una comisión mínima, en otros se permite amortizar una cantidad anual sin gastos de cancelación.
Para saber si realmente nos interesa amortizar capital tendremos que calcular los intereses que nos ahorramos, con el interés que podríamos sacar a nuestro dinero, siempre teniendo en cuenta los gastos de cancelación anticipada. En el caso de préstamos al consumo en el que los intereses se pagan en una sola cuota al principio del préstamo no nos interesará amortizar posteriormente ya que no ganaríamos nada y perderíamos la posibilidad de tener nuestro dinero dándonos algún tipo de rentabilidad.
Ejemplo de una tabla de amortización
| Se solicita un préstamo por $100,000 con una tasa anua del
8.75% anual para pagar en 1 año |
| con pagos
mensuales y realizando el primero un mes despues de recibir el préstamos,
cálcula |
| el monto de
los pagos y realiza la tabla de amortización de los préstamos |
|
| Monto de
crédito |
$100,000 |
| Tasa de
interés |
0.73% |
| Número de
pagos |
12 |
| Pago (mensual) |
$8,734.02 |
